Un seguro de hogar cubre solo lo que figura en el frente de tu póliza, no “la casa” en general. Puede incluir incendio, robo de electrodomésticos, responsabilidad civil y otros módulos, cada uno con su suma, sus condiciones y sus excepciones. Esto es lo que conviene mirar antes de que haya un siniestro.
Primero: mirá el frente de la póliza
Las condiciones generales traen todos los módulos posibles: robo, cristales, agua, mascotas y más. Pero tu póliza tiene solamente los que contrataste, y esos se ven en el listado de coberturas y cláusulas del frente.
Una regla simple: antes de decir “mi seguro cubre tal cosa”, buscala en ese listado. Si no figura, no la tenés.
Incendio: el edificio y el contenido se pagan distinto
- El edificio, a prorrata. Si tu casa vale más que la suma asegurada, en un siniestro parcial cobrás en proporción. Si vale 100 y la aseguraste por 50, te pagan la mitad del daño.
- El contenido, a primer riesgo. Paga el daño hasta la suma asegurada, sin proporción. Pero lo que supere esa suma lo ponés vos: si tu ropa, tus muebles y tus cosas valen más, la diferencia es tuya.
- Lo que el incendio no cubre: los daños eléctricos a la instalación o a los aparatos, aunque parezcan fuego, salvo que el fuego se propague.
Robo: la pregunta es “¿de qué?”
Es el malentendido más común. Un seguro de hogar puede cubrir el robo de contenido en general (ropa, muebles, bicicletas) o solamente el robo de electrodomésticos y electrónica: televisores, computadoras, consolas, línea blanca. Son módulos distintos, y hay pólizas que tienen solo el segundo. Fijate cuál es el tuyo.
Además, para el robo hay medidas de seguridad. Las condiciones piden, por ejemplo, cerraduras de doble paleta, rejas y una construcción de mampostería. Si falta una y el robo se facilitó por eso, la compañía puede pagar solo el 70 % o, según la cláusula, no pagar. No es automático: aplica cuando esa falta facilitó el robo. Y declarar mal cómo es tu casa puede anular el contrato.
Electrodomésticos: tres detalles que cambian todo
- Robo, no hurto. Se cubre el robo (con fuerza o violencia). El hurto, sin fuerza ni violencia, queda afuera salvo que una cláusula lo extienda.
- Picos de tensión. El daño por fallas o picos de la red eléctrica solo se cubre con la cláusula específica. Sin ella, “se me quemó la tele cuando volvió la luz” no está cubierto.
- Reposición a nuevo. Puede existir, pero solo para equipos de menos de 3 años, y se paga recién cuando se repone el equipo. Antes se paga el valor actual.
Responsabilidad civil: qué entra y qué no
La responsabilidad civil privada cubre lo que tengas que pagarle a un tercero por hechos de tu vida privada: la maceta que cae sobre el auto del vecino o el chico que rompe algo en una casa ajena. Tiene una franquicia: parte de la indemnización la pagás vos.
- No son “terceros” tu cónyuge ni tus parientes hasta el tercer grado, ni tus empleados mientras trabajan.
- No cubre la filtración o la humedad hacia el vecino de abajo, ni las roturas de cañerías.
- Pileta y animales entran solo si están incluidos en tu póliza.
Lo que hace que no te paguen
- Avisar tarde. Tenés tres días desde que te enterás del siniestro para comunicarlo (artículo 46 de la Ley 17.418). En un robo, además, hacé la denuncia policial sin demora.
- Una cuota impaga. La cobertura queda suspendida desde las 24 horas del vencimiento, sin aviso. Si pagás, vuelve desde el día siguiente, y lo que pasó en el medio no se cubre.
- Casa sola mucho tiempo. En el robo de contenido, una casa deshabitada más de 30 días seguidos pierde la cobertura.
- Un uso comercial sin declarar. Si atendés clientes en tu casa y no lo informaste, el robo puede pagarse al 70 % y la responsabilidad civil privada no cubre hechos comerciales.
- Una suma de contenido muy baja. Al ser a primer riesgo, lo que no entra en la suma no se cobra.
El detalle de las 12 horas
Algunas pólizas cubren los alimentos refrigerados si la luz se corta más de 12 horas seguidas por una falla de la distribuidora. Para reclamar necesitás una lista valorizada, los comprobantes y el número de reclamo que hiciste a la distribuidora. Si el corte fue por la instalación de tu casa, no corresponde.
Cómo revisar tu póliza hoy
Buscá en el frente qué módulos tenés, cuánto figura en cada suma, si aparecen la cláusula de picos de tensión y las de responsabilidad civil que necesitás, y cuándo vence la cuota. Si preferís que la mire alguien que lo hace todos los días, mandame tu póliza y pedí la revisión gratis de tu póliza. También podés leer qué pasó con un seguro de hogar que no cubría el taller del fondo.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre el robo de todo lo que tengo en casa?
Solo si tu póliza incluye robo de contenido. Hay pólizas que cubren únicamente el robo de electrodomésticos y electrónica. Se ve en el listado del frente.
¿Me cubren si se me quema la tele por un pico de tensión?
Solo con la cláusula de fallas de la red eléctrica. Sin ella, ese daño no está cubierto.
¿Cuánto tiempo tengo para avisar un siniestro?
Tres días desde que lo conocés (artículo 46 de la Ley 17.418). Avisá enseguida, aunque todavía no tengas todos los papeles.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
Depende de la vivienda, las sumas y los módulos que elijas. Se cotiza en el momento, 100 % online, con nuestro asesoramiento de seguros online, para cualquier lugar del país.
Productor Asesor de Seguros · PAS 80556
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Soy Adán Correndo, productor de seguros (PAS 80556). Te reviso la póliza sin cargo y te digo qué te falta. Atiendo online en todo el país.
Contenido informativo y de orientación general, elaborado con asistencia de herramientas de IA y revisado por Grupo BLAC. Cada póliza tiene sus propias cláusulas: lo que rige en tu caso es lo que figura en tu póliza. Fuentes: condiciones generales del Seguro de Hogar de BBVA Seguros (aprobadas por la SSN) y Ley 17.418 de Seguros, artículo 46.