Seguro de vida con ahorro: primero protege a tu familia. Después, ahorra.

Cómo funciona

Dos partes en una misma póliza

1. La protección

Si fallecés, tus beneficiarios cobran un capital. Hay dos formas de armarlo: que cobren la suma asegurada más lo que tengas ahorrado, o que cobren lo mayor entre la suma asegurada y el ahorro (más un porcentaje de la suma). Se elige al cotizar.

Lo que cobran tus beneficiarios es un derecho propio (Ley de Seguros 17.418, art. 143): lo reciben directamente de la compañía, sin pasar por la sucesión, y en general ese capital está libre del Impuesto a las Ganancias. Y si en algún momento quebrás o entrás en concurso, el contrato sigue vigente (art. 147).

2. El ahorro

Una parte de cada aporte va a una cuenta individual a tu nombre. Ese fondo se invierte de dos maneras, y podés repartirlo entre las dos:

• Fondo con garantía: tiene un rendimiento mínimo asegurado (4% en pesos, 2% en dólares).
• Fondo sin garantía: puede rendir más, pero no tiene mínimo. Sube o baja.

3. La moneda

En pesos, los aportes y las sumas aseguradas se ajustan una vez por año por IPC (INDEC). En dólares, si querés, se ajustan un 5% anual durante los primeros 5 años y después quedan fijos. Las dos opciones son sólidas: en dólares el ahorro mantiene su valor, y en pesos las primas y las sumas aseguradas se actualizan por IPC para que la cobertura no se licúe.

Además podés sumar coberturas adicionales: muerte accidental, incapacidad total y permanente, enfermedades graves, cáncer, enfermedad terminal, trasplantes, cónyuge y cuidados prolongados.

Un ejemplo con números

Cuánto protege y cuánto ahorra, de verdad

Cotización real del cotizador de CNP (octubre 2026) para un hombre de 26 años, no fumador, en dólares, con USD 150 por mes. Desde el primer día tiene USD 120.000 por fallecimiento, otro tanto si es por accidente, y USD 15.000 por enfermedades graves.

Qué muestra este ejemplo: el primer año casi todo el aporte se va en el costo de la protección. Con el rendimiento proyectado, el ahorro recién se acerca a lo pagado alrededor del año 20. Lo que vale desde el día uno es la protección. El ahorro es el plus para quien se queda mucho tiempo.

Ejemplo ilustrativo: el rendimiento (6,5% anual en dólares, fondo sin garantía) es una proyección, no una promesa. El costo cambia según tu edad, tu salud, tu actividad y las coberturas que elijas. Lo que rige es tu póliza.

¿Es para vos?

A quién le sirve y a quién no

Te sirve si…

• Tenés gente que depende de tus ingresos y querés que estén cubiertos si te pasa algo.
• Sos profesional independiente, monotributista o dueño de una pyme y no tenés otra cobertura de vida.
• Querés armar un ahorro de largo plazo y no tocarlo durante más de 10 años.

No te sirve si…

• Buscás una inversión para sacar ganancia en pocos años.
• Vas a necesitar esa plata en el corto plazo.
• No vas a poder sostener el aporte en el tiempo.

Si dejás de aportar, la póliza no se da de baja sola: sigue vigente mientras el ahorro acumulado alcance para pagar el costo de las coberturas.

Cómo cotizamos

Lo que necesito para armarte la propuesta

Fecha de nacimiento, si fumás o no, peso, altura, presión, a qué te dedicás y cuánto querés aportar por mes (o qué capital querés dejar). Con eso te muestro escenarios en pesos y en dólares para que compares.

Antes de emitir, la compañía evalúa tu salud con un cuestionario y los estudios que corresponda. El costo final depende de esa evaluación, y cualquier duda sobre los requisitos te la averiguamos para tu caso. Es importante contestarlo bien: lo que se declara mal o se omite puede traer problemas a la hora de cobrar.

Algunas situaciones no están cubiertas, como el suicidio en los primeros 3 años, los actos ilícitos, el consumo de alcohol o drogas no recetadas y los deportes de alto riesgo. Te las repaso una por una antes de firmar.

Dudas comunes

Preguntas frecuentes

¿Me conviene en pesos o en dólares?

En dólares el ahorro mantiene mejor su valor. En pesos podés conseguir una protección grande con una cuota que entre en tu presupuesto, sabiendo que todo se ajusta por IPC una vez por año. Te armo las dos versiones y lo comparamos.

¿Puedo sacar la plata antes?

Podés hacer retiros parciales o el rescate total, pero con la quita de la tabla según el año de la póliza. Desde el año 11 no hay quita.

¿Qué pasa si dejo de pagar?

La póliza sigue vigente mientras el ahorro acumulado alcance para cubrir el costo de las coberturas. Si se agota, se pierde la cobertura.

¿Lo puedo deducir de Ganancias?

Sí. Según CNP Seguros, las primas de los seguros de vida, incluidos los de vida con ahorro, se pueden deducir del Impuesto a las Ganancias. Si estás en relación de dependencia, las cargás en SiRADIG (ARCA), en “Deducciones y desgravaciones”, como primas de seguro para el caso de muerte, con el CUIT de la compañía. Si sos autónomo o monotributista, lo vemos con tu contador.

¿Me lo pueden embargar?

Lo que cobran tus beneficiarios es un derecho propio y no forma parte de tu herencia. En vida es distinto: si tenés una quiebra o un concurso, el seguro sigue vigente, pero tus acreedores pueden reclamar sobre el valor de rescate (art. 147 de la Ley 17.418). Por eso no te lo vendo como un blindaje total: te explico exactamente hasta dónde protege.

Ya tengo un seguro de vida con ahorro viejo, ¿lo cambio?

No necesariamente. Rescatarlo puede tener costo y una póliza nueva arranca de cero en la tabla de quitas. Muchas veces conviene mantenerlo y sumar otra aparte. Lo revisamos con tu póliza en la mano.