Cómo denunciar un siniestro paso a paso: plazos y papeles

Para denunciar un siniestro tenés que avisarle a tu aseguradora dentro de los tres días de enterarte de lo que pasó, contar qué ocurrió y entregar la información y la documentación que te pidan. Mientras tanto, cuidá que el daño no crezca y no toques ni tires lo que se rompió hasta que la compañía lo vea. Lo demás depende de cada póliza.

Qué cuenta como siniestro

Siniestro es el hecho que activa tu seguro: un incendio en la cocina, una filtración que arruina el techo del vecino, un robo en el local, una vidriera rota, un cliente que se lastima dentro del negocio. Si pasó algo que tu póliza podría cubrir, aunque no estés seguro de que lo cubra, lo que corresponde es avisar. Si corresponde pagar o no lo define después la compañía con la póliza en la mano.

Esta guía sirve para cualquier tipo de seguro, con ejemplos de hogar y de comercio. Si lo tuyo fue un choque, tenemos una guía específica sobre qué hacer después de un accidente de tránsito.

El plazo: tres días para avisar

La Ley de Seguros (Ley 17.418, artículo 46) dice que hay que comunicarle el siniestro a la aseguradora dentro de los tres días de conocerlo. No es un detalle: según el artículo 47, si no avisás a tiempo podés perder el derecho a ser indemnizado, salvo que demuestres caso fortuito, fuerza mayor o que te fue imposible avisar sin culpa tuya.

Avisar no significa tener todo listo. Primero das aviso (por teléfono, por la web de la compañía, por mail o a través de tu productor) y después completás la denuncia formal y la documentación.

Paso a paso para hacer la denuncia

• Cuidá a las personas y frená el daño. Cortá el agua o la luz, cerrá lo que quedó abierto, llamá a bomberos o a la policía si hace falta. La ley te pide hacer lo posible para evitar o disminuir el daño (artículo 72), y la compañía tiene que devolverte esos gastos razonables aunque no hayan servido (artículo 73).
• Avisá dentro de los tres días. A la compañía o a tu productor. Anotá el número de siniestro o de gestión que te den.
• Si hubo robo o un hecho con terceros, hacé la denuncia policial. En robo, las pólizas en general la exigen; pedí copia.
• Sacá fotos y videos antes de limpiar o reparar. Del daño, de la causa (la cañería rota, el cable quemado, la cerradura forzada) y del lugar en general.
• Juntá la documentación. Póliza, DNI, facturas o comprobantes de lo dañado o robado, presupuestos de reparación y cualquier papel que pruebe lo que tenías.
• Completá la denuncia formal y respondé lo que te pidan. La compañía puede pedirte la información necesaria para verificar el siniestro y el daño, y vos tenés que dársela (artículo 46).

Ejemplos de hogar y de comercio

Hogar. Se rompe un caño en el baño y el agua pasa al departamento de abajo. Cerrás la llave de paso, sacás fotos de tu baño y del techo del vecino, y avisás a la compañía. Si tu póliza tiene responsabilidad civil y el vecino te reclama, ojo: no le prometas que vos le pagás todo. La ley dice que no podés reconocer responsabilidad ni arreglar con el tercero sin el visto bueno de tu aseguradora (artículo 116).

Comercio. Entran a robar a un kiosco de noche. A la mañana el dueño llama a la policía, hace la denuncia, saca fotos de la persiana forzada y de las góndolas vacías, avisa a la compañía y arma una lista de lo que faltaba con las facturas de compra. Sin facturas o registros, después es muy difícil demostrar qué había y cuánto valía. Si tenés local, te sirve leer qué cubre un seguro integral de comercio.

Un cliente se lastima en tu negocio. Si alguien se cae dentro del local y te reclama, eso también se denuncia: la ley pide avisar el hecho del que puede surgir tu responsabilidad dentro de los tres días (artículo 115), o desde que el tercero te reclama si antes no lo sabías. Si te llega una demanda, avisá enseguida.

Qué pasa después: liquidador, perito y plazos

Con la denuncia hecha, la compañía analiza el caso. Según el tipo de siniestro y el monto, puede mandar un liquidador o un perito para ver el daño, hablar con vos y revisar documentación. También puede examinar actuaciones policiales o judiciales relacionadas.

La ley le pone plazos a la aseguradora. Tiene treinta días para pronunciarse sobre tu derecho desde que recibe la información complementaria que te pidió, y si no se pronuncia, eso cuenta como aceptación (artículo 56). En seguros de daños, una vez fijado el monto, el pago tiene que hacerse dentro de los quince días (artículo 49). Y si la compañía ya reconoció tu derecho pero el trámite se estira más de un mes desde la denuncia, podés pedir un pago a cuenta (artículo 51).

Si no estás de acuerdo con lo que te ofrecen, no firmes de apuro: pedí el detalle de cómo calcularon el monto y consultá con tu productor.

Errores comunes

Arreglar antes de que lo vea la compañía. La ley prohíbe cambiar las cosas dañadas de un modo que haga más difícil saber qué causó el daño, salvo que sea para evitar que empeore o por interés público (artículo 77). Frená el daño, sí; reconstruir todo antes de la inspección, no.

Tirar lo roto. El televisor quemado, la mercadería mojada o la cerradura rota son prueba. Guardalos hasta que la compañía diga que podés descartarlos.

Exagerar. Agregar cosas que no se perdieron o inflar valores es grave: si exagerás de manera fraudulenta los daños o usás pruebas falsas, perdés el derecho a ser indemnizado (artículo 48).

Dejar pasar el tiempo. Además de los tres días para avisar, las acciones que nacen del contrato de seguro prescriben en un año desde que la obligación es exigible (artículo 58). No dejes un reclamo en un cajón.

Lo que casi nadie sabe

Gran parte de cómo termina un siniestro se define antes de que pase: con una suma asegurada acorde a lo que realmente tenés, con facturas guardadas y con una póliza que cubra los riesgos de tu casa o tu negocio. En hogar, un incendio puede dejarte sin nada en una noche, como contamos en el caso de una familia de Rosario que perdió su departamento.

Y tener un productor sirve justo en este momento: te dice qué documentación presentar, sigue el reclamo con la compañía y te ayuda si la oferta no cierra. Con nuestro asesoramiento de seguros online acompañamos siniestros en cualquier lugar del país, y la cotización y la contratación también son 100% online.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos días tengo para denunciar un siniestro?

Tres días desde que te enterás del hecho, según el artículo 46 de la Ley 17.418. Si no avisás a tiempo podés perder la cobertura, salvo caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad sin culpa.

¿Puedo reparar el daño antes de que venga el perito?

Podés hacer lo urgente para que el daño no crezca, como cortar el agua o tapar una ventana rota. Lo que no conviene es reparar o descartar lo dañado antes de que la compañía lo vea. Sacá fotos de todo.

¿Cuánto tarda la compañía en responder?

Tiene treinta días para pronunciarse desde que recibe la información complementaria que te pidió. Si no responde en ese plazo, la ley lo toma como aceptación.

¿Tengo que hacer denuncia policial?

En robos, en general sí: la mayoría de las pólizas la piden. En otros siniestros depende del caso y de lo que diga tu póliza.

Contenido informativo y de orientación general, elaborado con asistencia de herramientas de IA y revisado por Grupo BLAC. Lo que rige en cada caso es la póliza. Fuente oficial: Ley 17.418 de Seguros (artículos 46 a 49, 51, 56, 58, 72, 73, 77, 115 y 116, texto en InfoLeg) y normativa de la Superintendencia de Seguros de la Nación.