Seguro de caución: la garantía que te piden para ayer.
El seguro de caución le asegura a un tercero (un organismo público, un cliente, un juzgado, un propietario o tu propia sociedad) que vos o tu empresa van a cumplir con lo que se comprometieron. Si no cumplís, la aseguradora le paga a ese tercero y después te reclama a vos. No te protege a vos: protege a quien te la pide.
Quiénes participan en una póliza de caución
- Tomador: vos o tu empresa. Es quien asume la obligación y paga el seguro.
- Asegurado: quien exige la garantía. Es el que cobra si el tomador no cumple.
- Aseguradora: emite la póliza y responde ante el asegurado.
La diferencia clave con cualquier otro seguro: en un seguro común, la compañía paga el siniestro y la historia termina ahí. En caución, si la aseguradora le paga al asegurado, después tiene derecho a recuperar ese dinero del tomador. Por eso, antes de emitir, la compañía no evalúa un riesgo como un choque o un incendio: evalúa si tu empresa está en condiciones de cumplir.
Las garantías que más se piden
Obra pública y licitaciones
Es el caso más común. Según la etapa, el organismo puede pedir garantía de mantenimiento de oferta (al presentarte), de cumplimiento de contrato (al ser adjudicado), de anticipo financiero (si te adelantan fondos) y de fondo de reparo (para liberar las retenciones sobre los certificados). El pliego de cada licitación fija qué garantías se exigen y por qué monto.
Contratos entre privados
Una empresa que contrata una obra, un servicio o la provisión de bienes puede pedirle a su proveedor una caución de cumplimiento o de anticipo, igual que en la obra pública.
Alquileres
La caución de alquiler reemplaza a la garantía propietaria: le asegura al dueño que se van a cumplir las obligaciones del contrato.
Aduaneras
Garantías ante la Aduana para operaciones de comercio exterior en las que se difiere o se suspende el pago de tributos.
Judiciales
Por ejemplo, la contracautela que un juez puede exigir para dictar una medida cautelar, o la sustitución de un embargo.
Garantía de directores
Los directores y gerentes de sociedades deben constituir una garantía por su desempeño, según la normativa societaria de cada jurisdicción. La caución es una de las formas más simples de cumplirla.
El cupo
Antes de emitir la primera póliza, la compañía le otorga a tu empresa un cupo: el monto máximo que está dispuesta a garantizar por vos. Para definirlo analiza la situación económica y financiera de la empresa. Con el cupo aprobado, las pólizas siguientes salen mucho más rápido.
En general la compañía mira los estados contables, los datos de la sociedad y de quien firma, y el detalle de la obligación (el pliego, el contrato o el oficio judicial). Lo que pide exactamente depende de la compañía, del tipo de caución y del monto.
Lo que más demora una caución casi nunca es la compañía: es el ida y vuelta de papeles. Por eso te pido solo lo que la compañía solicita para tu caso, ni un papel más.
Cuánto cuesta un seguro de caución
No hay un precio de lista. El costo se calcula sobre la suma asegurada y depende del tipo de garantía, del plazo y del análisis de tu empresa. Por eso comparar compañías hace diferencia: mismo pliego, distinta tasa y distinto cupo.
Tres errores que veo seguido
- Pedirla el día antes de la apertura de sobres. Si la empresa no tiene cupo aprobado, no sale a tiempo. Si te presentás seguido a licitaciones, conviene tener el cupo gestionado antes de necesitarlo.
- Datos que no coinciden con el pliego. Si el beneficiario, el monto o el objeto de la póliza no coinciden con lo que exige el organismo, la rechazan y perdés días. Antes de emitir, reviso el texto contra el pliego.
- Olvidarse de liberar la póliza. En muchas cauciones la póliza se sigue facturando hasta que el asegurado la libera. Cuando termina la obligación, hay que gestionar la devolución para cortar el costo.
Por qué gestionarla con un productor
- Comparo compañías, tasas y cupos para tu empresa.
- Reviso que la póliza diga exactamente lo que pide el pliego o el contrato.
- Te pido solo la documentación que la compañía solicita.
- Te atiendo yo: Adán Correndo, Productor Asesor de Seguros (PAS N° 80556), con 13 años en el rubro. Trabajo 100% online, para empresas de todo el país.
Si además de garantías necesitás proteger lo que movés o a las personas clave de tu empresa, mirá también el seguro de transporte de mercadería y el seguro de hombre clave y socios, o conocé todo mi asesoramiento de seguros online.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga el seguro de caución?
El tomador, es decir, la persona o empresa que asume la obligación. El que cobra si hay incumplimiento es el asegurado.
¿Si la aseguradora paga, yo me libero de la deuda?
No. La aseguradora le paga al asegurado y después puede reclamarle ese monto al tomador. La caución garantiza tu compromiso, no lo reemplaza.
¿Cuánto tarda en salir una póliza?
Depende de si tu empresa ya tiene cupo aprobado. Con cupo y los datos completos, la emisión es rápida. Si es la primera vez, primero hay que pasar por el análisis de la compañía, por eso conviene no dejarlo para el último día.
¿Puedo sacarla si estoy en otra provincia?
Sí. Trabajo 100% online y gestiono cauciones para empresas de todo el país.
¿Tenés una licitación o un contrato en puerta?
Mandame qué garantía te piden y para cuándo la necesitás. Te digo qué hace falta y arrancamos.